Annons

Banklån, avbetalning eller leasing när du ska köpa bil?

2013-12-03 | Mikael Stjerna

Privatleasing, är det smart eller lyxfällan-korkat? Teknikens Värld jämför privatleasing med avbetalning och banklån.

Privatleasing syns allt oftare i bilreklamen. På Bilia marknadsförs till exempel ”inklusive privatleasing” för alla Volvo-modeller. Enligt reklamen är fördelarna flera. ”Undvik kontantinsats, få bättre koll på privatekonomin och slipp oväntade utgifter.”
I leasingavtalet ingår alla normala bilkostnader som till exempel värdeminskning, service och skatt. Det enda som tillkommer är försäkringspremien och bränslekostnaden.
Men då är det väl dyrt? Priset för en Volvo V70 D2 Limited Edition på privatleasing är 4 400 kronor per månad. För det får du köra 4 500 mil under sammanlagt tre år. Kör du mer får du betala extra för övermil. På samma vis får du betala extra för ”överslitage” när bilen lämnas tillbaka.
Många lockas säkert av att få nybilskänsla för 4 400 kronor per månad, och slippa år av träligt sparande till en kontantinsats.

Men hur förmånligt är det – egentligen? Teknikens Värld har räknat på Bilias leasingerbjudande för att hitta svaret.
36 månader á 4 400 kronor innebär en totalkostnad på 158 400 kronor under tre år. När vi räknar på vad ett avbetalningsköp kostar kommer vi fram till 150 667 kronor när vi har köpt till trygghetsavtal. Trygghetsavtalet gör bilkostnaderna nästan lika förutsägbara som i ett leasingavtal eftersom all service och alla reparationskostnader ligger i en förutbestämd månadskostnad.
Totalt skiljer det knappt 8 000 kronor till avbetalningsköpets fördel.
Mycket beror på hur man värderar 2014 års Volvo V70 om tre år. Om värdet faller snabbare än beräknat kan leasingaffären vara det smartare alternativet.

Volvo-erbjudandet är bara ett i raden. Volkswagen erbjuder ”konsumentleasing” och Skoda kallar det ”sign & drive”. Bakom lockbetet ”noll kronor i kontantinsats” döljer sig alltid ett leasingkontrakt. Varje erbjudande kräver en egen analys men några invändningar mot leasingkontrakt gäller generellt.
För det första blir du låst i tre år. I ett avbetalningskontrakt har du alltid rätt enligt konsumentkreditlagen att säga upp avtalet och lösa bilen. Ett leasingavtal saknar ofta regler för uppsägning och om du vill bryta det i förtid kan det i vissa fall stå dig dyrt.
För det andra är du i händerna på bilföretagets värderare som ska bedöma om din bil är i normalt skick när den lämnas tillbaka. Räkna med att varje repa och varje fläck kommer på räkning till dig. Är fälgarna kantstötta kostar det kulor. Att bilen har ett restvärde som är ”garanterat” betyder inte att det bara är att lämna in nycklarna.
För det tredje saknar du möjlighet att ekonomisera ditt bilägande.
Med det menar vi att om du äger bilen själv kan du själv välja det billigaste och smartaste alternativet oavsett vilket val du står inför.

I vårt exempel kan det innebära att du för att finansiera bilköpet belånar huset och därmed får lånet till 3,0 procents ränta.
Därmed har du minskat lånekostnaden med 14 000 kronor före skattejämkningen.
När du ska serva bilen är det dumt att betala för Bilias trygghetsavtal. Priset för tre års trygghetsavtal är 36 månader á 434 kronor = 15 624 kronor. För det får man två mindre service á 3 454 kronor och en större för 3 836 kronor, totalt 10 744 kronor. Resterande är vad du betalar för eventuella reparationer det tredje året när garantin har gått ut på Volvo.
Vissa kanske tycker det känns bra att kunna budgetera reparationskostnaden, att veta att den kommer att kosta 4 880 kronor. Men jämfört med risken för andrahandsvärdet är det en droppe i havet.

Det mest ekonomiska är att köpa bilen utan serviceavtal och göra bilunderhållet på den bästa och billigaste verkstaden. Blir det en reparation år tre tar du den utgiften på volley, ur plånboken, med pengarna du har sparat på att inte skriva på för serviceavtal.
Att döma ut alla leasingerbjudanden går inte. Vissa leasingavtal kan vara förmånliga, precis som vissa bilföretags kampanjerbjudanden på avbetalningsköp kan vara bra.
Många generalagenter erbjuder avbetalningsköp för mindre än tre procents ränta, och det kan din bank inte slå. Men läs det finstilta. Det händer att lågränteerbjudandet bara gäller bilar i lager, eller förra årets modell. Kontrollera också att lågräntan inte är i stället för kontantrabatt. Det kan ibland vara smartare att ta ett banklån, pruta hårt och betala bilen kontant. Men oftast utgår lågränteerbjudandet från generalagenten, och tillåter en separat prisförhandling med bilhandlaren.
Till sist ett förmaningsord till dig som funderar på leasing. Låt dig inte lockas av nybilskänsla bara för att du saknar handpenningen till ett avbetalningskontrakt. Är det tomt på bankkontot – ta det som en indikation på att ett bilbyte bör anstå.

Annons

Stäng