Så påverkar restvärdet vad din bil kostar

De senaste 12 månaderna (räknat från november 2024) har cirka 100 000 nya bilar köpts av privatpersoner. Bland dessa är 30 procent betalda utan lån, 40 procent är privatleasade och 30 procent är kreditköp.Vad innebär detta – och vilken roll spelar restvärdet för den totala ägandekostnaden?

Vid kreditköp finansieras bilen via en långivare, exempelvis en bank. Här krävs en kontantinsats på 20–30 procent av bilens pris, medan bilen fungerar som säkerhet för lånet. Sedan betalar man av på lånet genom månatliga avbetalningar, som inkluderar ränta och amortering, oftast under en period på tre år.

Vad betyder restvärde?

I slutet av lånet finns ett förväntat inbytespris för bilen – det vi kallar lånets restvärde. Detta restvärde varierar för varje bilmodell och beräknas baserat på faktorer som märke, modell, drivmedel, effekt och utrustning. När lånet löper ut har låntagaren tre alternativ: betala restvärdet och behålla bilen, förlänga lånet och behålla bilen, eller sälja bilen och använda försäljningssumman för att betala restvärdet.

Restvärdet har stor påverkan på bilens totala ägandekostnad. Ett för högt satt restvärde innebär att låntagaren betalar mindre per månad under låneperioden, men riskerar att bilen inte är värd lika mycket som restvärdet vid slutet av lånet. Då kommer låntagaren att behöva betala mellanskillnaden.

Tänk dig att du överväger ett billån om 300 000 kr med en löptid om tre år och fast ränta om 7 procent. Kontantinsatsen är 20 procent. Om restvärdet sätts till 30 procent, blir månadskostnaden, det vill säga ränta och amortering, 5 157 kr. Till det kommer att bilens restvärde om 72 000 kronor ska betalas till långivaren. Om restvärdet i stället sätts till 70 procent blir månadskostnaden bara 2151 kr. Det lägre restvärdet ser bra ut i det korta perspektivet, men då ska man komma ihåg att den sista fakturan kommer att vara på bilens restvärde på 168 000 kr.

Den verkliga utmaningen – vad är bilen faktiskt värd? 

Knäckfrågan är vad bilen faktiskt kommer att vara värd i slutet av lånets löptid. Antag att inbytespriset för vår bil efter tre år blev 150 000 kr, det vill säga att det faktiska restvärdet var 50 procent. Om restvärdet hade satts till 70 procent betyder det att mellanskillnaden mellan det beräknade restvärdet om 210 000 kr och inbytespriset måste betalas ur egen ficka av låntagaren. Samtidigt innebär den lägre månadskostnaden att låntagaren själv kan sätta undan och tjäna bankränta på mellanskillnaden. Om restvärdet hade satts till 30 procent får däremot låntagaren tillbaka mellanskillnaden. Det betyder att låntagaren betalat för hög månadskostnad, pengar som långivaren i stället tjänar ränta på.

Rätt restvärde skapar trygghet 

Att sätta rätt restvärde vid billån är alltså viktigt. Bilpriser är en av Sveriges största värderingstjänster för bilar. Vi skapar trygghet för privatpersoner och hjälper branschen att göra fler och bättre bilaffärer genom träffsäkra värderingar.

Karl Wahlin, analytiker Bilpriser